BU-Policen für Berufstarter

Wer seinen Lebensunterhalt aus seiner Arbeitskraft bestreitet, für den sind BU-Policen existenzsichernd. Die Policen sind aber nicht billig und je länger man auf vermeintliche Schnäppchen wartet um so teurer wird`s.

Versicherer haben deshalb günstige "Start"- oder "Einsteiger-Policen" konstruiert. Denn junge Risiken sind gefragt. Doch sind diese Policen tatsächlich günstiger? Bedingungsmäßig basieren diese Produkte meist auf "normalen" BU-Policen. Nur manchmal findet sich noch eine nicht mehr zeitgemäße Verweisungsklausel im Text. 

Der Teufel steckt im Detail und ist für Laien nicht gleich auf Anhieb erkennbar. Besonders die Beitragskalkulation ist hier anders. "Normale" BU-Policen sind darauf ausgerichtet, über die gesamte Vertragslaufzeit einen konstanten Beitragsverlauf abzubilden. Dies ist bei Einsteiger-Produkten nicht so.

Kritisch hinterfragen sollte man sogenannte "einjährig kalkulierte" Tarife. Hier wird der Beitrag nicht über die gesamte Laufzeit gestreckt, sondern immer neu, Jahr für Jahr kalkuliert. Sieht zu Beginn verlockend aus; wird mit der Zeit aber zum Bummerang. Denn mit dem Alter steigt auch die Schadenwahrscheinlichkeit und der Beitrag von Jahr zu Jahr. Bis eine Beitagsgrößenordnung erreicht ist, bei denen der Kunden dazu genötigt wird, den Vertrag genau dann zu lösen, wenn er ihn am meisten braucht.

Ebenso fragwürdig sind Policen, in denen die BU-Leistung zeitlich gestaffelt ist. So findet man immernoch Anbieter, bei denen sich die vertraglich vereinbarte BU-Leistung (meist nach 5 Jahren) halbiert. Der Sinn solcher Konstruktionen ist wohl eher vertriebstechnischer Natur.

Planungssicherer sind Policen, deren meist monatlicher Beitrag in einem vorher festgelegten Zeitraum um einen bestimmten Betrag steigt. So gibt es Produkte, in denen beispielsweise in den ersten 5 Jahren nur 30 %, in den Jahren 6 - 10 nur 50 % des eigentlichen Beitrags gezahlt werden müssen. Erst ab dem 11. Vertragsjahr wäre hier der volle Beitrag zu zahlen. Das kann gerade für Studenten und Azubis hilfreich sein, die Beitragshürde zu nehmen um frühzeitig auf hochwertigen BU-Schutz zu setzen.

Aber Achtung: Auch hier wird nichts geschenkt. Vergleicht man die Beitragssummen über die gesamte Vertragslaufzeit, so ist es  günstiger, gleich von Beginn an auf eine klassisch kalkulierte BU ohne Beitragsstufung zu setzen.